Ein Haus wird verkauft, eine Scheidung steht an, oder das Geld wird anderweitig gebraucht: Es gibt viele Gründe, ein Darlehen früher zu beenden, als es vereinbart war. Für den Kreditgeber ist das nicht gleichgültig, denn er hat Zinseinnahmen eingeplant. Die Vorfälligkeitsentschädigung soll diesen Schaden ausgleichen. Sie ist im Verbraucherdarlehensrecht in § 502 des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB) geregelt.
Wann die Bank eine Entschädigung verlangen darf
Grundlage ist das Recht des Darlehensnehmers auf vorzeitige Rückzahlung nach § 500 BGB. Bei einem Darlehen mit gebundenem Sollzins darf der Kreditgeber für den Zinsschaden eine angemessene Entschädigung fordern. Das Gesetz setzt dafür Bedingungen:
- Ob und in welchen Fällen weitere Ausschlussgründe greifen, regelt § 502 BGB im Einzelnen; den genauen Wortlaut sollten Sie im aktuellen Gesetzestext nachlesen (Stand prüfen).
- Sie ist ausgeschlossen, wenn die Rückzahlung aus den Mitteln einer Versicherung erfolgt, die dem Sicherungszweck dient, oder wenn Angaben im Vertrag zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung fehlen.
- Es gibt Obergrenzen: Sie beträgt ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von mehr als zwölf Monaten, sonst 0,5 Prozent. Bei Immobiliardarlehen gelten andere Regeln, weil dort der Bankschaden konkret berechnet wird.
- Die Entschädigung darf zudem nicht höher sein als der Zinsbetrag, den der Darlehensnehmer in der Zeit zwischen vorzeitiger und vereinbarter Rückzahlung gezahlt hätte.
Die genauen Voraussetzungen und Schwellen können sich durch Gesetzesänderungen verschieben; bitte den aktuellen Gesetzestext prüfen. Der Wortlaut der Norm liegt im amtlichen Gesetzesportal des Bundes vor.
Wie die Berechnung grundsätzlich funktioniert
Bei Immobiliardarlehen hat die Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs (BGH) Methoden entwickelt, nach denen die Bank ihren Schaden ermitteln darf. Verbreitet ist die Aktiv-Passiv-Methode und die Aktiv-Aktiv-Methode. Beide laufen auf denselben Kern hinaus:
- Zinsverlust bestimmen: Welche Zinsen hätte die Bank bis zum Ende der Zinsbindung erhalten?
- Wiederanlage abziehen: Welche Erträge erzielt sie, wenn sie das zurückgezahlte Geld neu anlegt, etwa in Anleihen mit passender Restlaufzeit?
- Kosten einbeziehen: Ersparte Verwaltungskosten, ein Risikoabschlag und der Verwaltungsaufwand der Rückzahlung werden verrechnet.
- Abzinsen: Da die Bank das Geld früher erhält, wird der künftige Schaden auf heute abgezinst.
Entscheidend ist also der Unterschied zwischen dem vereinbarten Darlehenszins und dem Zins, zu dem die Bank das Geld heute wieder anlegen kann. Liegen die Marktzinsen niedriger als der Vertragszins, entsteht ein Schaden. Liegen sie höher, kann die Entschädigung gegen null gehen.
Vereinfachtes Rechenbeispiel
Ein fiktives Darlehen, nur zur Übung: Restschuld 100.000 Euro, vereinbarter Sollzins 4,0 Prozent, noch vier Jahre Zinsbindung. Die Bank könnte das Geld aktuell in vergleichbaren Wertpapieren zu 2,5 Prozent anlegen.
- Zinsdifferenz: 4,0 % − 2,5 % = 1,5 Prozentpunkte.
- Jährlicher Zinsschaden: 100.000 € × 1,5 % = 1.500 Euro.
- Über vier Jahre: 6.000 Euro, vor Abzinsung und ohne die Abzüge für ersparte Kosten.
Nach Abzinsung und Kostenabschlägen fiele der Betrag in der Praxis niedriger aus. Das Beispiel dient nur dem Verständnis der Methode und ist weder ein Angebot noch eine Prognose; reale Berechnungen sind komplexer und hängen vom Vertrag ab.
Häufige Fehler in Berechnungen
Verbraucherschützer weisen immer wieder darauf hin, dass Berechnungen von Banken nachvollziehbar sein müssen. Typische Prüfpunkte sind:
- Wurde der richtige Zeitraum (Ende der Zinsbindung, nicht der Gesamtlaufzeit) zugrunde gelegt?
- Sind ersparte Kosten und Risikoabschläge berücksichtigt?
- Entspricht die Aufstellung den Angaben im Vertrag und im vorvertraglichen Merkblatt?
Wer Zweifel hat, kann sich bei der Verbraucherzentrale neutral informieren oder rechtlichen Rat einholen; dieser Beitrag ersetzt keine Beratung. Ergänzend finden Sie in der deutschsprachigen Wikipedia einen allgemeinen Überblick zum Stichwort. Wie eine Extrazahlung rechnerisch wirkt, steht im Beitrag zur Sondertilgung nach § 500 BGB; für die Grundlagen von Zins und Zinseszins lohnt ein Blick in die Rubrik Zinsen & Sparen.
