Wer einen Ratenkredit aufnehmen möchte, bekommt vor Vertragsschluss ein Dokument in die Hand: die vorvertragliche Information, im Alltag oft „Europäisches Standardisiertes Merkblatt“ genannt. Seine Pflicht ergibt sich aus § 491a des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB). Das Merkblatt soll Angebote vergleichbar machen. Es hilft aber nur, wenn man weiß, welche Zeilen wirklich zählen.
Was das Merkblatt enthalten muss
Das Gesetz verlangt, dass der Kreditgeber rechtzeitig vor der Vertragserklärung über die wesentlichen Bedingungen informiert. Üblicherweise finden Sie darin:
- Art des Kredits und Nettodarlehensbetrag,
- Laufzeit und Höhe der monatlichen Rate,
- Sollzinssatz und effektiven Jahreszins,
- den Gesamtbetrag, den Sie am Ende zurückgezahlt haben,
- Hinweise zu Zusatzprodukten, Kündigungs- und Widerrufsrechten sowie zur vorzeitigen Rückzahlung.
Die Angaben sind standardisiert aufgebaut. Dadurch lassen sich zwei Merkblätter nebeneinanderlegen, ohne dass man sich durch unterschiedliche Formulierungen kämpfen muss.
Sollzins und effektiver Jahreszins
Der Sollzins ist der Zinssatz, der auf die jeweilige Restschuld berechnet wird. Der effektive Jahreszins zeigt dagegen die jährlichen Gesamtkosten des Kredits in Prozent, also Zins plus bestimmte Nebenkosten wie Bearbeitungsentgelte, sofern sie zu den Kreditkosten zählen. Deshalb liegt der effektive Jahreszins in der Regel höher als der Sollzins.
Für den Vergleich verschiedener Angebote ist der effektive Jahreszins die wichtigere Zahl, weil er alle einbezogenen Kosten in eine einzige Prozentangabe fasst. Der Sollzins allein kann günstig aussehen, obwohl das Angebot durch Nebenkosten teurer wird.
Leseübung an einem fiktiven Beispiel
Nehmen wir ein erfundenes Angebot, nur zur Übung: Nettodarlehensbetrag 10.000 Euro, Laufzeit 48 Monate, Sollzins 5,0 Prozent, monatliche Rate etwa 230 Euro. Die Rechnung dahinter ist einfach:
- Gesamtrückzahlung ermitteln: 48 Raten zu rund 230 Euro ergeben etwa 11.040 Euro.
- Kosten bestimmen: Die Differenz zum Darlehensbetrag, rund 1.040 Euro, sind die Zinskosten.
- Gegenprobe machen: Das Merkblatt nennt den Gesamtbetrag. Weicht er stark von Ihrer Rechnung ab, stecken meist Nebenkosten oder eine eingerechnete Zusatzversicherung dahinter.
Das Beispiel ist bewusst gerundet und keine Aussage über aktuelle Konditionen; Stand der Zinsen bitte prüfen. Entscheidend ist die Methode: Vom Nettodarlehensbetrag über die Raten zum Gesamtbetrag und zur Differenz.
Restschuldversicherung als Zusatzkosten
Häufig wird zum Kredit eine Restschuldversicherung angeboten, die bei Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod einspringen soll. Ob sie sinnvoll ist, lässt sich pauschal nicht sagen, wichtig ist aber die Kostenwirkung. Wird die Prämie mitfinanziert, erhöht sie den Darlehensbetrag, und auf diesen Betrag fallen wiederum Zinsen an. Prüfen Sie im Merkblatt deshalb:
- ob die Versicherung freiwillig ist oder an das Angebot gekoppelt wird,
- wie hoch der Einmalbeitrag ist und ob er in den Kredit eingerechnet wird,
- welche Ausschlüsse und Wartezeiten gelten.
Unabhängige Informationen zu solchen Zusatzprodukten bieten die Verbraucherzentralen. Sie ersetzen keine Beratung im Einzelfall, erklären aber die typischen Fallstricke.
Widerrufsbelehrung und Bedenkzeit
Verbraucherdarlehen können grundsätzlich widerrufen werden, die Frist beträgt in der Regel 14 Tage. Die Belehrung darüber gehört zu den Vertragsunterlagen und wird im Merkblatt angekündigt. Mehr zu Frist und Folgen finden Sie in unserem Beitrag zum Widerruf nach § 495 BGB. Das Gesetz selbst ist über das Bundesministerium der Justiz zugänglich; die Texte sind dort nach Paragrafen geordnet.
Praktische Checkliste vor der Unterschrift
- Legen Sie mindestens zwei Merkblätter nebeneinander und vergleichen Sie effektiven Jahreszins und Gesamtbetrag, nicht nur die Rate.
- Rechnen Sie Rate mal Laufzeit selbst nach.
- Prüfen Sie, ob Zusatzkosten oder Versicherungen enthalten sind.
- Lesen Sie, was bei vorzeitiger Rückzahlung gilt; dazu mehr im Beitrag zur Sondertilgung.
- Nehmen Sie sich Zeit. Seriöse Angebote halten eine Nacht Bedenkzeit aus.
Eine Rückzahlung, die ins Budget passt, ist wichtiger als der niedrigste Prozentwert. Wer wissen möchte, wie sich laufende Haushaltsausgaben ordnen lassen, findet Anregungen in der Rubrik Alltag & Vorsorge. Dieser Beitrag erklärt Begriffe und gibt weder eine Kredit- noch eine Anbieterempfehlung.
