Wer ein Studium über einen Kredit finanziert, schließt einen Darlehensvertrag, kein Stipendium. Der Studienkredit der staatlichen Förderbank KfW ist dafür ein bekanntes Beispiel. Er eignet sich gut, um zu üben, wie sich ein Darlehen in drei Phasen gliedert: Auszahlung, Karenz und Rückzahlung. Alle Zahlen in diesem Beitrag sind Rechenbeispiele und nennen den Stand der Erklärung; Förderbeträge, Zinssätze und Fristen ändern sich und müssen vor jeder Entscheidung bei der KfW selbst geprüft werden (Stand prüfen).
Auszahlung: ein monatlicher Förderbetrag
Beim Studienkredit wird nicht eine Summe auf einmal überwiesen. Studierende wählen einen monatlichen Betrag, der nach bisherigem Stand zwischen 100 und 650 Euro liegt und in Schritten von 50 Euro gewählt werden kann. Der Betrag lässt sich während der Förderdauer in der Regel anpassen. Die Auszahlung läuft über eine festgelegte Anzahl von Monaten, meist orientiert an der Regelstudienzeit mit möglicher Verlängerung. Wichtig ist der Gedanke dahinter: Jede ausgezahlte Rate ist Schuld, die ab dem Auszahlungstag verzinst wird.
Ein Rechenbeispiel zur Größenordnung: Wer 36 Monate lang 400 Euro erhält, hat nach der Auszahlungsphase 14 400 Euro Darlehen aufgenommen. Hinzu kommen die aufgelaufenen Zinsen, auf die der nächste Abschnitt eingeht.
Der variable Zins
Der Zins eines Studienkredits ist variabel. Das bedeutet: Der Sollzins steht nicht für die gesamte Laufzeit fest, sondern wird in festgelegten Abständen an einen Referenzzins angepasst. Nach den Angaben der KfW geschieht dies halbjährlich, jeweils zum 1. April und zum 1. Oktober; der Zins setzt sich aus einem Referenzzinssatz und einem Aufschlag zusammen. Für Leser, die Zinsstrukturen noch einordnen wollen, hilft die Deutsche Bundesbank mit Erläuterungen dazu, wie Marktzinsen entstehen.
Die Folge des variablen Zinses ist, dass sich die Gesamtkosten nicht im Voraus genau berechnen lassen. Ein Beispiel mit erfundenen Werten: Bei 14 400 Euro Darlehen bedeutet ein Zinssatz von 5 Prozent rechnerisch etwa 720 Euro Zinsen pro Jahr, bei 7 Prozent dagegen etwa 1 008 Euro. Die Differenz von 288 Euro pro Jahr zeigt, warum der Zinsverlauf bei einem langen Darlehen wichtig ist.
Karenzphase: Zahlungspause ohne Zinspause
Nach dem Ende der Auszahlung folgt eine Karenzphase. Sie dauert nach bisherigem Stand bis zu 18 Monate und soll Absolventen Zeit für Abschlussprüfungen und den Berufseinstieg geben. In dieser Zeit sind keine Rückzahlungsraten fällig, nach den Konditionen fallen aber weiterhin Zinsen an. Die Zinsen werden dem Darlehen zugeschlagen, sodass die Restschuld wächst. Wer das nicht einkalkuliert, unterschätzt später die Höhe der Raten.
- Auszahlungsphase: monatliche Beträge, Zinsen laufen auf die Summe der ausgezahlten Raten.
- Karenzphase: keine Tilgung, Zinsen werden weiter berechnet.
- Rückzahlungsphase: feste monatliche Raten bis zur vollständigen Tilgung.
Rückzahlung in Raten
Die Rückzahlung beginnt mit der Tilgungsphase. Die Raten beginnen nach den bisherigen Bedingungen bei mindestens 25 Euro im Monat; die Höhe richtet sich nach der Restschuld, und die Laufzeit kann sich über bis zu 25 Jahre erstrecken. Je kleiner die Rate, desto länger dauert die Tilgung und desto mehr Zinsen fallen insgesamt an. Das ist ein allgemeines Prinzip jedes Annuitätendarlehens, nicht nur dieses Produkts.
Beispiel mit erfundenen Zahlen: Beträgt die Restschuld bei Rückzahlungsbeginn 16 000 Euro und liegt der Zins bei 6 Prozent, entstehen im ersten Jahr der Rückzahlung rechnerisch rund 960 Euro Zinsen. Eine Rate von 100 Euro im Monat bringt 1 200 Euro Zahlung pro Jahr; davon fließen etwa 960 Euro in die Zinsen und nur etwa 240 Euro in die Tilgung. Wer sich über die Entwicklung der Restschuld informieren möchte, findet bei der Verbraucherzentrale neutrale Hinweise zu Darlehensverträgen.
Unterschied zu BAföG als Begriffserklärung
Häufig werden Studienkredit und BAföG verwechselt. Das BAföG, das Bundesausbildungsförderungsgesetz, ist eine staatliche Ausbildungsförderung, die zur Hälfte als Zuschuss und zur anderen Hälfte als zinsloses Staatsdarlehen gewährt wird; die Rückzahlung ist nach oben gedeckelt. Ein Studienkredit dagegen ist ein verzinstes Darlehen ohne Zuschussanteil, dessen Höhe sich nicht am Einkommen der Eltern orientiert. Beide Instrumente haben also unterschiedliche rechtliche Grundlagen und unterschiedliche Kostenstrukturen. Dieser Beitrag vergleicht sie nur begrifflich und gibt keine Empfehlung für den einen oder anderen Weg.
Worauf man beim Lesen eines Angebots achtet
- Ist der Zins fest oder variabel, und wann wird er angepasst?
- Wie lang sind Auszahlungs-, Karenz- und Rückzahlungsphase?
- Wie hoch ist die Mindestrate, und wie verändert sich die Restschuld in der Karenz?
- Gibt es Gebühren, und kann ohne Zusatzkosten vorzeitig getilgt werden?
Grundlagen zu Zins und Zinseszins stehen in der Rubrik Zinsen & Sparen.
Zum Schluss ein Hinweis: Dieser Text erklärt Begriffe und rechnet Beispiele. Er empfiehlt keinen Kredit, keine Bank und kein Produkt. Aktuelle Konditionen, Antragsfristen und Altersgrenzen sind vor einer Entscheidung beim Anbieter und bei einer unabhängigen Beratungsstelle zu prüfen (Stand prüfen).
