Ein Darlehen läuft meist über viele Jahre, aber nicht jeder Haushalt zahlt nur die vereinbarte Rate. Ein Bonus, eine Erbschaft oder ein Verkauf bringen manchmal Geld, mit dem sich Schulden schneller abtragen lassen. Eine solche Extrazahlung heißt Sondertilgung. Was das Gesetz dazu sagt und wie viel sie rechnerisch bringt, lässt sich Schritt für Schritt nachvollziehen.
Was § 500 BGB regelt
Bei Verbraucherdarlehen gibt § 500 des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB) dem Darlehensnehmer das Recht, seine Verbindlichkeiten ganz oder teilweise vorzeitig zu erfüllen. Das gilt für Allgemein-Verbraucherdarlehen grundsätzlich auch ohne gesonderte Vereinbarung. Wird der Kredit dagegen mit festem Sollzins vor Ablauf der Zinsbindung zurückgezahlt, kann die Bank unter bestimmten Voraussetzungen eine Entschädigung verlangen; darum geht es im Beitrag zu § 502 BGB.
Etwas anders sieht es bei Immobiliardarlehen aus: Dort wird das Recht auf Sondertilgung häufig im Vertrag geregelt, oft mit einer jährlichen Obergrenze, zum Beispiel fünf Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme. Lesen Sie diese Klausel im Vertrag genau; sie gehört zu den Angaben, die Sie im Merkblatt nach § 491a BGB wiederfinden.
Warum eine Extrazahlung wirkt
Zinsen werden auf die Restschuld berechnet. Sinkt sie, schrumpft in jedem Folgejahr der Zinsanteil der Rate, und bei gleichbleibender Rate fließt mehr Geld in die Tilgung. Der Effekt verstärkt sich damit von Jahr zu Jahr. Je früher die Sondertilgung erfolgt, desto länger wirkt sie.
Rechenbeispiel Schritt für Schritt
Zur Übung ein fiktives Darlehen: 150.000 Euro, Sollzins 3,5 Prozent pro Jahr, jährliche Rate 7.500 Euro (jeweils am Jahresende, vereinfacht gerechnet). Am Ende des dritten Jahres wird zusätzlich eine Sondertilgung von 10.000 Euro geleistet.
- Jahr 1: Zinsen 150.000 × 3,5 % = 5.250 Euro. Von der Rate bleiben 2.250 Euro für die Tilgung, die Restschuld sinkt auf rund 147.750 Euro.
- Jahr 2 und 3: Derselbe Ablauf mit jeweils sinkender Restschuld; ohne Sondertilgung bleiben nach drei Jahren etwa 143.011 Euro übrig.
- Sondertilgung: 10.000 Euro mehr am Ende von Jahr 3 senken die Restschuld auf rund 133.011 Euro.
- Folgejahre: Der Zinsanteil fällt entsprechend, die gleiche Rate tilgt mehr.
Die Tabelle zeigt den Verlauf. Die „gesparten Zinsen“ sind der zusätzliche Abstand der Restschulden über die 10.000 Euro hinaus:
| Jahr | Restschuld ohne Sondertilgung | Restschuld mit Sondertilgung | Gesparte Zinsen (kumuliert) |
|---|---|---|---|
| 2 | 145.421 € | 145.421 € | 0 € |
| 3 | 143.011 € | 133.011 € | 0 € |
| 4 | 140.516 € | 130.166 € | rund 350 € |
| 5 | 137.934 € | 127.222 € | rund 712 € |
| 10 | 123.604 € | 110.882 € | rund 2.722 € |
Die Zahlen sind ein Rechenbeispiel, keine Prognose für ein bestimmtes Angebot. Reale Verträge rechnen oft mit monatlichen Raten, wodurch sich die Beträge etwas verschieben.
Worauf es im Vertrag ankommt
- Grenzen: Gibt es einen jährlichen Höchstbetrag oder einen Mindestbetrag je Zahlung?
- Zeitpunkt: Sind Sondertilgungen nur zu bestimmten Terminen möglich?
- Wirkung auf die Rate: Bleibt die Rate gleich und verkürzt sich die Laufzeit, oder sinkt die Rate? Beides ist üblich, und die Wirkung unterscheidet sich.
- Kosten: Wird für die Extrazahlung eine Gebühr oder Entschädigung verlangt?
Abwägung ohne Empfehlung
Ob eine Sondertilgung für Sie sinnvoll ist, hängt von der eigenen Lage ab: Eine Rücklage für Notfälle, andere Verbindlichkeiten und die Höhe des Zinssatzes spielen eine Rolle. Hier geht es nur um das Verständnis der Rechnung. Hintergründe zu Zinssätzen und ihrer Entwicklung stellt die Deutsche Bundesbank in ihren Statistiken und Erläuterungen bereit. Wie sich Zinsen über längere Zeiträume addieren, erklären wir in der Rubrik Zinsen & Sparen am Beispiel des Zinseszinses. Konkrete Konditionen bitte stets mit dem aktuellen Vertrag und dem Stand der Zinsen prüfen.
