Festgeld bedeutet: Ein Betrag wird für eine feste Zeit zu einem festen Zins bei einer Bank angelegt. Am Ende der Laufzeit stellt sich die Frage, was mit dem Geld geschieht. Dieser Beitrag erklärt die gängigen Abläufe am Beispiel eines Festgeldkontos bei einer großen Privatbank wie der Commerzbank. Maßgeblich ist stets das, was in Ihren Vertragsbedingungen und im Preis- und Leistungsverzeichnis steht; Details ändern sich, deshalb gilt: Stand prüfen.
Zwei übliche Wege am Laufzeitende
Bei den meisten Banken legt das Konto schon bei Eröffnung fest, was zum Fälligkeitstag passiert. Üblich sind zwei Varianten:
- Rücküberweisung: Kapital und Zinsen werden auf ein zuvor angegebenes Referenzkonto überwiesen. Das Festgeldkonto ist danach leer und wird meist geschlossen.
- Automatische Verlängerung: Das Geld bleibt für eine weitere Laufzeit angelegt, und zwar zu dem Zins, den die Bank zum Verlängerungstag für diese Laufzeit anbietet. Dieser kann höher oder niedriger sein als der ursprüngliche.
Manche Banken bieten stattdessen an, das Guthaben nach Ablauf auf ein Tagesgeldkonto zu übertragen. Ob das so ist, steht in den Bedingungen.
Was Anschlussverzinsung bedeutet
Mit Anschlussverzinsung ist der Zins gemeint, der nach dem Ende der vereinbarten Laufzeit gilt, sofern das Geld auf dem Konto bleibt. Er ist nicht automatisch der Zins der ersten Laufzeit. Ein Rechenbeispiel zur Veranschaulichung: Wurden 10.000 € für ein Jahr zu 3 Prozent angelegt, ergeben sich nach Ablauf 300 € Zinsen. Würde sich der Betrag samt Zinsen zu einem angenommenen Zins von 2 Prozent verlängern, brächte das nächste Jahr 10.300 € mal 0,02 = 206 €. Die Zahlen sind frei gewählt und sagen nichts über tatsächliche Angebote aus. Eine mögliche Steuerabgabe auf Zinsen ist hier nicht berücksichtigt; dazu mehr im Beitrag über die Abgeltungsteuer.
Kündigung vor dem Ende der Laufzeit
Eine ordentliche Kündigung während der Festlegung ist bei Festgeld in der Regel ausgeschlossen. Das ist der Preis für den festen Zins. Nur im Einzelfall und nach Vereinbarung oder aus wichtigem Grund ist eine vorzeitige Auszahlung denkbar; die Bank kann dafür Bedingungen stellen. Wer sicher sein will, vorzeitig verfügen zu können, findet die entsprechende Regelung im Vertrag unter Kündigung oder Verfügung.
Fristen und Erinnerung
Viele Banken informieren einige Tage vor Fälligkeit über das Laufzeitende. Verlassen sollte man sich darauf nicht allein. Der einfachste Weg ist ein Kalendereintrag mit dem Fälligkeitsdatum und eine Notiz, ob Verlängerung oder Rücküberweisung hinterlegt ist. Prüfen Sie außerdem, ob Ihr Freistellungsauftrag zur Zinshöhe passt.
Einlagensicherung
Guthaben bei Banken in Deutschland sind durch die gesetzliche Einlagensicherung bis zu einer bestimmten Höhe je Kunde und Institut geschützt, für Privatbanken ergänzt durch freiwillige Systeme. Grenzen und Ausnahmen können sich ändern. Erläuterungen bietet die BaFin; Fragen zu Ihrem Vertrag sollten Sie mit der Bank klären (Stand prüfen).
Wie Anleihen mit festen Laufzeiten funktionieren, erklärt die Rubrik Geldanlage verstehen.
